Wärmepumpen-Kredit für 0,01% OHNE Eigenkapital - So geht’s!

Laut Energie-Experten sparen Wärmepumpennutzer bares Geld bei den Betriebskosten im Vergleich zu Haushalten, die noch fossile Brennstoffe benötigen. Dieser Kostenvorteil werde Jahr für Jahr größer, so dass Abwarten die schlechteste Entscheidung sei, die man treffen könne.

Wie eine aktuelle Auswertung nun zeigt, zahlen Haushalte mit Gasheizung 2025 im Schnitt 15 % mehr Heizkosten als im Vorjahr 2024. Seit 2022 sind Wärmepumpen durchgängig günstiger als fossile Heizsysteme. 90 % der Haushalte haben noch Sparpotenzial — im Durchschnitt ca. 400 € pro Jahr.

In der Zukunft ist zudem mit weiter steigenden Heizkosten für Gas und Öl zu rechnen: In den nächsten 20 Jahren könnten diese etwa dreimal so hoch ausfallen wie heute. Darauf deuten Prognosen des Ariadne-Projekts hin.

Demnach verursacht ein unsaniertes Einfamilienhaus mit Gasheizung über einen Zeitraum von 20 Jahren Heizkosten in Höhe von rund 120.000 Euro. Durch eine energetische Modernisierung und den Wechsel zu einer Wärmepumpe sinken die Kosten im gleichen Zeitraum auf etwa 16.000 Euro. Ein Unterschied von über 100.000 Euro.

Ursachen hierfür sind unter anderem ein steigender CO₂-Preis, höhere Netzentgelte und strukturelle Marktveränderungen. Die Preise für Fernwärme und Holzpellets könnten sich in diesem Zeitraum etwa verdoppeln. Wärmepumpen werden voraussichtlich das kostengünstigste Heizsystem bleiben.

Dennoch ist der Umstieg auf eine Wärmepumpe deutlich teurer als der Austausch einer z.B. Gasheizung. Eine finanziell attraktive Lösung bietet der Ergänzungskredit (Kredit Nr.358, 359) für Wärmepumpen der KfW.

Man kann pro Wohneinheit bis zu 120.000 Euro aufnehmen – bei einem Jahreshaushaltseinkommen von bis zu 90.000 Euro zu einem effektiven Jahreszins von

• 0,01 Prozent bei einer Laufzeit von 5 Jahren,
• 0,38 Prozent bei einer Laufzeit von bis zu 10 Jahren und immer noch sehr attraktiven
• 1,64 Prozent mir einer Zinsbindung von 10 Jahren bei einer Laufzeit von 11 bis 25 Jahren.

Der „Ergänzungskredit kann nur zusätzlich zu einer Zuschussförderung der KfW und/oder des Bundesamtes für Wirtschaft und Ausfuhrkontrolle (BAFA), die nach den seit 1. Januar 2024 geltenden Förderbedingungen der Richtlinie „Bundesförderung für effiziente Gebäude – Einzelmaßnahmen“ (BEG EM) erteilt wurden, beantragt werden.

Im Klartext bedeutet das, dass man einen Förderantrag für die Umrüstung seiner Heizungsanlage stellt und nach der Zusage der Förderung durch die KfW, die in der Regel innerhalb weniger Minuten erfolgt, den KfW-Kredit über seine Hausbank beantragen kann.

Da Privatpersonen beim Wechsel zur Wärmepumpe aktuell auf jeden Fall mindestens 30 Prozent Förderung bekommen, sei eine Förderzusage derzeit sicher.

Viele, gerade ältere Hausbesitzer, gehen allerdings davon aus, dass sie eh keinen Kredit mehr bekommen. Das ist in vielen Fällen unbegründet. Zudem gibt es eine Option, auch ohne Geld auf dem Konto einen Wärmepumpen-Kredit ohne Eigenkapital zu bekommen.

Seit dem 01. Januar 2024 können Sie auch Ihr Riester-Guthaben nutzen, um eine Wärmepumpe zu finanzieren. Das angesparte Kapital aus Riester-Verträgen kann dann als Eigenkapital eingesetzt werden.

Für folgende energetische Sanierungsmaßnahmen können Ihre Riester-Rente nutzen:

• Dämmen von Wänden, Dachflächen, Geschossdecken
• Erneuern von Fenstern oder Außentüren
• Einbauen oder Erneuern einer Lüftungsanlage
• Erneuern der Heizungsanlage
• Optimieren der bestehenden Heizungsanlage, sofern diese älter als zwei Jahre ist
• Einbauen von digitalen Systemen, die den energetischen Betrieb und den Verbrauch optimieren
• Kosten für die Erteilung einer notwendigen Bescheinigung sowie Kosten für Energieberatende

Die Tilgung von Darlehen, die für eine energetische Sanierungen aufgenommen wurden, ist mit Ihrem Riester-Guthaben aber nicht möglich. Und für Photovoltaikanlagen, die ausschließlich der Stromerzeugung dienen, ist die Verwendung Ihres Riester-Guthabens auch nicht einsetzbar.

Auch wenn eine bestehende Heizungsanlage optimiert / verbessert wird, können Sie Ihr Riester-Guthaben nicht für den Austausch oder den Einbau von Photovoltaik nutzen.

Wichtig! Es ist zwingend erforderlich, dass die energetische Sanierungsmaßnahme von einem Fachunternehmen ausgeführt wird oder ausgeführt wurde.

Von dem ausführenden Fachunternehmen oder einer ausstellungsberechtigten Person benötigen Sie eine Vorabbescheinigung beziehungsweise Bescheinigung, dass es sich dabei um eine förderbare Sanierung im Sinne des Gesetzes handelt.

Die Mindestanforderungen für eine energetische Sanierungsmaßnahme können Sie der Energetische Sanierungsmaßnahmen-Verordnung – EsanMV entnehmen.

Wenn Sie Ihre Immobilie vor weniger als drei Jahren erworben oder gebaut haben, beträgt die Mindestentnahmesumme 6.000 Euro. In allen anderen Fällen, zum Beispiel bei einer geschenkten Immobilie, liegt sie bei 20.000 Euro.